Jean-PierreVous vous inquiétez du montant de votre future retraite CARPIMKO ? Vous aimeriez savoir combien touchent en moyenne les professionnels de santé à la retraite ? Vous cherchez à comprendre comment est calculée cette pension qui vous attend après des années de service ?
Eh bien, figurez-vous que vous êtes au bon endroit !
Notre équipe d’experts en protection sociale des professions libérales a analysé en détail les chiffres et le fonctionnement de la CARPIMKO. Nous allons tout vous expliquer sans jargon compliqué.
Vous êtes prêt à découvrir ce qui vous attend pour votre retraite ? Alors, c’est parti !
La retraite moyenne CARPIMKO en chiffres : ce qui vous attend vraiment
Commençons par le chiffre qui vous intéresse probablement le plus : la retraite moyenne versée par la CARPIMKO est d’environ 10 000 € par an. Oui, vous avez bien lu. Cela représente à peine 833 € par mois.
Ce montant peut sembler faible, et il l’est. Mais attention, ce chiffre cache de grandes disparités entre les professionnels. Pourquoi ? Tout simplement parce que de nombreux affiliés ont eu des carrières mixtes.
Vous avez peut-être travaillé comme salarié avant de vous installer en libéral ? Ou vous exercez actuellement à la fois en libéral et en salariat ? Dans ce cas, vous toucherez plusieurs pensions de différents régimes.
La CARPIMKO gère la retraite de cinq professions paramédicales :
- Infirmiers libéraux (44,7% des affiliés)
- Masseurs-kinésithérapeutes
- Pédicures-podologues
- Orthophonistes
- Orthoptistes
Actuellement, la caisse compte environ 155 000 cotisants pour 37 500 retraités, soit un ratio de 4,1 cotisants pour 1 retraité. Ce ratio est plutôt favorable comparé à d’autres caisses de retraite, mais ne vous réjouissez pas trop vite.
Les projections démographiques prévoient une augmentation du nombre de retraités dans les années à venir. Et depuis les réformes de 2003, la CARPIMKO finance aussi d’autres caisses au sein de la CNAVPL (Caisse Nationale d’Assurance Vieillesse des Professions Libérales).
Vous vous demandez ce que ça signifie pour vous ? Eh bien, selon les experts, votre pension pourrait ne représenter que 30 à 35% de votre revenu professionnel si vous avez fait toute votre carrière en libéral.
Comment est calculée votre retraite CARPIMKO ?
Votre retraite CARPIMKO se compose de trois régimes distincts :
- Le régime de base (RBL)
- Le régime complémentaire (RC)
- Le régime des avantages sociaux vieillesse (ASV)
Chacun fonctionne selon un système par points. Plus vous cotisez, plus vous accumulez de points, et plus votre retraite sera élevée.
Le régime de base : la fondation de votre retraite
Pour la première tranche de revenus (jusqu’à 41 136 €), vous pouvez acquérir jusqu’à 525 points et 4 trimestres par an. Au-delà, les points sont calculés proportionnellement à vos revenus.
La valeur du point de retraite est actualisée régulièrement. Sachez que pour partir sans décote, vous devez avoir accumulé un certain nombre de trimestres, qui varie selon votre année de naissance :
- 166 trimestres pour les générations nées après 1956
- 167 trimestres pour les générations nées après 1958
- 172 trimestres pour les générations nées après 1973
Vous n’avez pas le nombre de trimestres requis ? Vous subirez alors une décote de 1,25% par trimestre manquant, dans la limite de 25%.
Le régime complémentaire : pour améliorer votre pension
Ce régime fonctionne également par points. L’âge de départ à taux plein varie entre 65 et 67 ans selon votre année de naissance.
Si vous partez plus tôt, vous subirez une décote de 1,75% par trimestre d’anticipation par rapport à l’âge du taux plein. À l’inverse, si vous continuez à travailler au-delà, vous bénéficierez d’une surcote de 0,75% par trimestre supplémentaire.
Le régime ASV : un complément non négligeable
Ce régime est partiellement financé par l’Assurance Maladie pour les professionnels conventionnés. Il vous permet d’acquérir 30 points par an, plus des points proportionnels à vos revenus conventionnés.
La valeur du point ASV CARPIMKO est généralement plus faible que celle du régime complémentaire, mais ce régime constitue néanmoins une part importante de votre future pension.
Les facteurs qui influencent votre retraite CARPIMKO
Plusieurs éléments peuvent faire varier considérablement le montant de votre retraite :
La durée de votre carrière en libéral
Plus vous cotisez longtemps, plus vous accumulez de points. C’est mathématique ! Si vous avez commencé tardivement votre carrière libérale, votre pension CARPIMKO sera proportionnellement plus faible.
Saviez-vous que certaines périodes d’inactivité peuvent vous donner droit à des points ‘gratuits’ ? C’est le cas pour :
- Les congés maternité (100 points gratuits par enfant)
- Certains arrêts maladie de longue durée
- L’invalidité
Le niveau de vos revenus professionnels
Vos cotisations sont calculées sur la base de vos revenus. Plus vos revenus sont élevés, plus vous cotisez, et plus vous accumulez de points pour votre retraite.
Attention toutefois : il existe des plafonds de cotisation. Au-delà d’un certain niveau de revenus, vous ne cotisez plus proportionnellement, ce qui limite l’accumulation de points.
L’âge de départ à la retraite
L’âge légal de départ est fixé à 62 ans pour les générations nées depuis 1955. Mais pour partir sans décote, vous devez avoir le nombre de trimestres requis ou attendre l’âge du taux plein automatique (entre 65 et 67 ans selon votre année de naissance).
Si vous partez avant d’avoir tous vos trimestres, votre pension sera réduite. À l’inverse, si vous continuez à travailler au-delà de l’âge du taux plein, vous bénéficierez d’une surcote qui augmentera votre pension.
Comment améliorer votre future retraite CARPIMKO ?
Face à ces chiffres qui peuvent sembler décourageants, il existe plusieurs stratégies pour améliorer votre retraite :
Cotiser plus longtemps
C’est la solution la plus évidente. En prolongeant votre activité, vous augmentez le nombre de points et vous pouvez bénéficier de la surcote.
Vous pouvez également envisager de continuer une activité réduite après avoir liquidé votre retraite. Le cumul emploi-retraite vous permet de percevoir à la fois votre pension et des revenus d’activité.
Optimiser vos revenus et cotisations
Attention à ne pas trop réduire artificiellement vos revenus déclarés pour payer moins de charges. Vous paierez certes moins d’impôts et de cotisations, mais vous réduirez aussi vos droits à la retraite.
À l’inverse, certaines années, vous pourriez choisir de vous verser davantage de revenus pour augmenter vos cotisations et donc vos points de retraite.
Préparer une retraite complémentaire personnelle
Vu le niveau moyen des pensions CARPIMKO, il est essentiel de prévoir une épargne personnelle. Plusieurs solutions s’offrent à vous :
- Le PER (Plan d’Épargne Retraite)
- L’assurance-vie
- L’investissement immobilier
- La Loi Madelin (spécifique aux professions libérales)
L’idéal est de commencer cette épargne le plus tôt possible. Même de petits montants, s’ils sont investis régulièrement sur plusieurs décennies, peuvent constituer un capital significatif.
FAQ : vos questions sur la retraite CARPIMKO
Quelle est la retraite moyenne d’une infirmière libérale ?
Pour une infirmière libérale ayant effectué une carrière complète en libéral, la retraite moyenne est d’environ 1 000 à 1 200 € par mois. Ce montant peut varier considérablement selon la durée d’exercice et le niveau de revenus durant la carrière.
Beaucoup d’infirmières ont des carrières mixtes (salariat puis libéral), ce qui leur permet de toucher également une pension du régime général.
Quelle est la retraite d’un kiné libéral ?
Un kinésithérapeute libéral peut espérer toucher entre 1 200 et 1 500 € par mois pour une carrière complète, avec des variations importantes selon le niveau d’activité et la durée d’exercice.
Les kinés ayant développé une forte activité et cotisé au maximum peuvent atteindre des pensions plus élevées, mais ils restent minoritaires.
Comment puis-je simuler ma future retraite CARPIMKO ?
La CARPIMKO propose un simulateur en ligne accessible depuis votre espace personnel sur leur site. Vous pouvez également utiliser le simulateur public M@rel, qui prend en compte l’ensemble de vos droits dans tous les régimes.
Pour une estimation plus précise, vous pouvez demander un relevé de situation individuelle (RIS) qui récapitule les droits que vous avez acquis dans tous vos régimes de retraite.
Quand dois-je commencer à préparer ma retraite ?
La meilleure réponse est : le plus tôt possible ! Idéalement, dès le début de votre carrière libérale. Plus vous commencez tôt à épargner, même de petites sommes, plus vous bénéficierez de l’effet des intérêts composés.
À partir de 45-50 ans, il devient urgent de faire un point précis sur votre situation et d’ajuster votre stratégie si nécessaire. À 55 ans, vous devriez avoir une vision claire de votre future retraite et du moment où vous pourrez arrêter votre activité.
Vous l’aurez compris, la retraite moyenne CARPIMKO reste modeste comparée aux revenus d’activité des professionnels de santé libéraux. Une préparation personnelle est donc indispensable pour maintenir votre niveau de vie à la retraite.
N’attendez pas le dernier moment pour vous préoccuper de votre retraite. Chaque année compte, chaque euro épargné aujourd’hui vaudra plus demain. Votre futur vous remerciera d’avoir pris ces précautions !
